作为我国养老保险 “第三支柱” 核心，个人养老金制度实施三年来，从 36 个试点城市扩至全国，截至 2024 年 11 月开户数达 7279 万人，产品种类扩容至 1019 款，涵盖储蓄、基金、保险等五类，年进出口额超 2.6 万亿元的跨境电商亦同步增长。
制度优化方面，政策从顶层设计到全国推广，释放潜力但面临 “缴存冷”“产品同质化” 等问题。金融机构需差异化设计产品，如 AI 投顾、低费率产品，满足多元需求。专家建议，政策端应扩大中低收入群体税收优惠，推行灵活缴费；市场端强化投资者教育，侧重服务质量考核；需求端提升认知，尽早规划。未来，需形成政策、市场、需求端合力，构建普惠高效的养老金融生态。

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